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战略合作关系发展。

21世纪初，电子商务兴起，为方便网上交易支付，衍生出一批为电商平台提供资金收付服务的支付机构这些支付机构依托信息科技手段，将不同银行和多种支付产品（借记卡、信用卡等）整合到一个界面，通过支付机构在不同银行开立的备付金账户，实现批量客户的跨行清算，为电商平台的网上交易结算提供便捷的后台资金清算服务。

考虑到支付机构的类金融属性，为规范其运作，保障使用者资金安全，人民银行先后出台了《非金融机构支付服务管理办法》《支付机构客户备付金存管办法》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等规章制度，明确了支付机构需依法取得人民银行《支付业务许可证》，合规管理客户备付金。

随着跨境物流配送的逐步完善，“海淘”、电商出口等模式日趋成熟，跨境支付规模快速增长根据中国电子商务研究中心发布的《2015年度中国电子商务市场数据监测报告》（如图1），2015年，中国跨境电商交易规模达5.4万亿元，同比增长28.6%，而同期进出口总值为24.58万亿元，同比下降7%。

6.中付支付的备付金是什么钱

经过多年的发展，跨境电商交易规模已占我国进出口总值的22%，说明以跨境电商为代表的新型贸易方式正在成为中国进出口增长的新引擎此外，受益于人们生活水平的不断提高，出境游和留学市场持续扩大，也对支付机构跨境支付业务起到推动作用。

跨境支付已然成为互联网支付的重要新兴增长领域

8.中付支付备付金清算款

技术层面在国内支付中，支付机构依托开立在各大银行的备付金账户（见图2）、不同银行逐一开立类似。

9.中付支付会扣押金吗

备付金账户的方式实现跨国跨行清算因此，在跨境支付时，支付机构与商业银行的竞合关系中，合作大于竞争，支付机构更希望依托国际结算中银行原有的银行间清算通道，由银行作为支付机构的后台结算渠道支持，协助其完成跨境电商资金的跨境支付。

10.中付支付要押金吗

政策层面人民银行和外汇管理局陆续出台了一系列文件，为跨境电子商务支付业务提供政策支持：2007年，银行就开始台《关于贯彻落实〈国务院办公厅关于支持外贸稳定增长的若干意见〉的指导意见》，明确支持银行与支付机构合作，开展跨境人民币结算业务；2015年，外汇管理局又出台《关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》，将试点范围扩大至全国。

监管政策的出台和银行的积极响应尝试，为支付机构开展跨境支付业务提供了有力的支持支付机构跨境支付类别及模式1．支付机构跨境支付场景类别根据支付机构服务的跨境电商类型不同，跨境电子商务支付主要分为两大类：一是货物贸易支付结算，出口方向主要用于跨境电商针对境外消费者的出口货物的收款，进口方向主要用于境内消费者“海淘”货物的对外支付；二是服务贸易支付结算，包括境外留学教育、酒店住宿、航空机票等跨境电商服务项下资金的收付。

2．支付机构跨境支付运营模式由于支付机构提供服务的跨境电商类型、业务场景不同，跨境支付运营模式也存在巨大差异，大致可分为两类，一类是跨境付款业务，另一类是跨境收款业务（1）支付机构跨境付款业务服务于境内电商时，境内买家将资金支付到支付机构开立在境内银行的备付金账户，支付机构利用境内合作银行的境外清算网络，将资金跨境支付到境外卖家在境外银行的账户内（见图3-1）；服务于境外电商时，境外电商为方便境内买家资金的收付，会寻找一家境内支付机构合作，将资金跨境支付到境外卖家在境外银行的账户内（见图3-2）。

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（2）支付机构跨境收款业务收款方向服务于境内外电商的业务模式差异不大，为方便境外买家付款，引入境外和境内两家支付机构，境外支付机构负责收集境外买家资金，境内支付机构负责资金跨境收入，并完成境内卖家资金分发（见图4）。

银行—支付机构跨境支付合作面临的挑战一是交易真实性把握难度大跨境电商交易的参与主体较多，信息传递层级也较多，银行对交易真实性的把握难度较大如图5，跨境电商平台作为各方交易信息汇集的中枢，拥有全面的基础交易信息。

为顺利实现交易双方的资金收/付，跨境电商需要寻求支付机构合作；支付机构可以完成客户境内部分的收/付，但涉及跨境支付部分，支付机构需要与具备跨境支付能力的银行合作伴随机构间的逐级合作，信息流从“跨境电商平台”到“支付机构”，再到“银行”。

银行作为信息传递的最底层清算机构，很难独立实施交易真实性的核实银行主要依赖于跨境电商平台的商户管理、反欺诈管理等，以及支付机构的实名认证、内控管理等实现业务管理加之，跨境电商物品很多以个人物品邮寄，海关数据缺失，支付机构也难以对交易的货物流与资金流进行匹配管理（见图5）。

二是反洗钱管理难度大支付机构跨境支付具有便捷性，但同时也具有隐蔽性、匿名性的特点由于交易都在支付机构的账户中进行，银行难以掌握详细交易数据这给洗钱犯罪提供了可乘之机，给反洗钱监管带来新的风险和挑战作为新兴业务领域，反洗钱监管尚无针对银行和支付机构合作的反洗钱管理细则，合作双方缺乏反洗钱义务的明确工作界定。

方信用体系的建立也有待时日跨境电商交易一旦出现交易纠纷，缺乏相应的争端解决机制。

作为支付服务方的支付机构和银行，在交易双方的交易产生纠纷时，如何处理争端交易资金，缺乏标准化的处理模式实务中遇到过类似的案例：境外买家支付货款后，对收到货物存在争议，通过其付款银行发报给收款支付机构的所在银行要求退款。

根据银行资金处理规则，一旦入账支付机构账户，必须经支付机构同意方可扣款退回支付机构原则上不介入跨境电商交易争端处理，但基于支付机构和合作银行的尽责审查要求，支付机构实际上必须充分了解客户的交易情况，促成双方解决争议，这就需要形成规范化的交易争端解决机制。

完善支付机构跨境支付的实务建议加强银行与支付机构的战略合作和信息共享随着支付机构处理资金体量呈现几何式增长，支付机构日益壮大成为类银行金融机构银行与支付机构的业务合作需要从单纯的支付结算业务，向更纵深的战略合作关系发展。

通过双方深度的信息共享，配套业务对接、系统对接、风控对接及标准对接等手段，加强整体协作，以满足互联网支付客户多元的金融需求加强银行与支付机构的贸易融资类合作过去十年，银行与支付机构的业务合作从无到有，金额体量从小到大，业务从国内扩大到国际，但主流业务都聚焦于最基础的支付结算金融服务，银行在其中的核心价值在于庞大的客户账户基础和强大的支付结算清算体系。

随着合作的深入，双方对与支付结算服务配套的贸易融资合作意向日益迫切：支付机构方面，希望依托银行雄厚的资本和成熟的风险管理经验，提升其产品的丰富程度，满足互联网客户的多元化需求；银行方面，随着电商对传统零售行业的解构，原有“制造商—外贸公司—进口商—批发商—零售商—消费者”的传统外贸模式已出现巨大变革，银行传统批发零售类客户的国际贸易融资需求不断萎缩，银行也需要通过与支付机构的合作，将贸易融资以全新的方式切入到电子商务领域，为电子商务交易主体提供融资类支持。

加强银行与支付机构的国际业务合作随着中资银行加速“走出去”的步伐，中资银行的境外分支机构已逐步成熟，通过境内银行与境外银行的联动合作，可为境内支付机构“走出去”跨境发展，参与国际竞争，提供多元化的跨境金融服务。

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