篇首语：三分天注定，七分靠打拼，爱拼才会赢银行线上化业务的开展中，对于客户开立、账户开设、业务办理及事后监督等各个方面线上化，对于传统的线下、人工、纸质模式，存在较多创新及突破，甚至是有悖于原有合规制度流程下的真空灰色地带。

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这块在传统合规、审计及运营管理中是法外之地，比如有临柜权限的人员是否需要有相关柜面资质，调账处理的人员是否要有会计从业资质等等再比如错账处理，因为涉及各类三方对接，在没有专配柜面人员及清结算团队下如何线上对接等等，且听小书童给您娓娓道来，细品当年如何在脆弱的制度支撑下，杀出一条合规且高效的银行互金运营体系来的。

俗话说，三分靠建设，七分靠运营，运营致胜才能赢接下来小书童给各位读者列举个人参与互金鏖战的十大战役今天是该章第一集，且请大家细细品味（为保证最大程度还原现实，我用了项目签报及汇报形式展开）一、项目背景20XX年底，总行合规部门对数字银行进行了全面审计，其中指出“清算结算方面权限管理存在操作风险隐患”。

在日常工作中发生错账后，对账调账占据产品经理一定工作时间，一定程度从侧面制约了数字银行的业务发展，也增加了后续监管合规风险二、项目现状1.需登录综合柜面系统处理事项（1）所有线上银行账务发生总分不平后的对账、调账（总部）

（2）线上银行收单资金的对账、入账处理（总部）（3）支付系统来账挂账的监控及处理（总部）（4）某些产品对于产品资金的监控（产品）设置每日头寸上下浮动及余额获取频率，如XX货币基金快赎buffer户头寸复用，避免造成当日快速、大额赎回下的资金头寸压力下资金不足或敞口缓冲不够带来的客户回款、交易体验不佳。

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（5）资金划拨操作处理（总行）

三、项目目标为保障合规性完全匹配行里制度规范要求，运营自动化工作的核心目标是优先将简单、重复且高频的工作尽可能以系统自动化形式落地，而对于低频且复杂（需人工介入较多）的环节采用尽可能辅助支持的方式支撑小书童带领团队紧锣密鼓的展开规划，对于以上自动化运营、处理方案给出了详细方案，其中因为大量历史因素和外部合作方强势要求，需要同步考虑异常、临时场景下的手工/绿色通道，以此避免因自动化异常而导致整体运营工作受阻，其中具体工作如下：

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1、日常资金清算、差错处理中需要上柜面终端进行具体事项的操作，由对应系统作自动化处理取消所有柜员操作权限、会计主管操作权限，使资金清算方面满足审计要求；2、针对资金处理、划拨的审批处理和电子印章留档，支持线上化申请工单提交、在线（WEB-PC端+移动端）审批、电子印章授权生成及存证。

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3、实现直销&网贷在内所有XXXX部产品跨行代扣类资金（行内汇划不涉及）对账处理及差错/长短款核实功能线上化、自动/半自动化；4、实现现有资金划拨处理的审批流程、用印环节和操作步骤线上化，通过建立总部运营层面的自动划拨审批机制，打通之前总部产品层面处理诉求至最终总行运营层面的具体操作的阻塞环节，实现最少人员介入下的系统自驱式划拨审批后交由总行运营人工操作，完全符合合规及审计要求；

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5、对于目前网贷放/还款、提前还款、减免、形态转移、合作方并账错误等情况及现有直销相关业务中涉及的资金核对、挂账滞留、产品超卖/超买、长短款等问题，汇总产品侧具体需求，在此基础上增加匹配的审批、授权及符合流程，将账户调整功能统一上收至产品系统内管（网贷、直销），实现操作归总统一、产品渠道自主可控；

6、上收汇总目前所有认证、代扣通道路由规则及系统对接应用目前直销APP、输出业务都已实现II/III类账户开户、跨行代扣归集通道统一经由直销能力中心统一配置管理未来将网贷平台及相关产品功能整体纳入通道路由规则体系，并进行实时生产对接、流水对账及差错跟进处置。

在此基础上，完成整体直销支付体系底层运营支持工作（包括路由规则规划、配置、发布及定期巡检更新等）；7、支付体系通道巡检及认证、代扣各类能力通道反馈情况人工核对、更新至整体支付路由在此特别说明下，第6点中的直销能力中心是小书童故意埋下的伏笔，留在本书后面章节给大家详细介绍我一手规划和落地的支付体系。

四、汇总解决方案（1）所有线上银行账务发生流水勾兑不平后的对账、调账接入直销业务中台-能力中心系统（线上银行属主管理，未来定位为全行线上业务的能力中心）、对账平台（运营操作、计财属主管理）由直销业务中台及对账系统定时进行对账。

服

目前确认由线上银行业务中台提供流水/明细查询、错账处理功能，并承接包括线上银行APP、输出业务及网贷的代收付资金处理、对账及异常查询针对对账发现的错账可输出操作指令并交付总行清算中心人工处理解决（由直销通过需求落地在业务中台/对账系统，并产生每日的具体调账清算指令，由运管部统一经办处理）。

（2）线上银行收单资金的清算线上银行端进行改造，实现T+1资金人工核对后自动入账以上交易范围包括线上银行II/III类账户充值、提现及消费、缴费，网贷业务放款、还款等涉及支付通道相关资金业务对账、清算及入账。

（3）某些产品对于产品资金的监控在管理端新增资金监控功能（考虑在统一的头寸监控平台进行监控，这部分与计财确认纳入全行头寸管理系统），目前将考虑纳入线上银行T日垫资账户（银联电子/通联代扣、美团闪付消费等）、中间业务类垫资户（快赎户、当日募集户等）、网贷备付金账户（借呗、小米等）的资金实时头寸查询、监控及异常预警。

（4）支付系统来账挂账的监控及处理该项工作为全行网点日常事务，来帐挂账需人工判断、处理，暂无法自动化，与总行运营管理部协商，将操作权限转移至总行清算中心（5）资金划拨审批流程，建议打通OA审批（含企微移动办公审批）、业务系统内管及资金划拨触发和电子凭证生成、留存、输出（账户系统及邮件等外发等，使用结清证明+电子存证+电子印章等）。

其中打通产品层面划拨申请、总部受理审批、计财流程核实及审批、总行运营接受操作全过程线上审批及用印（6）对于总分不平、对账清算和差错处理等环节，经与产品团队（资产、资金及中收三端团队）、科技开发&规划及运营管理部共同梳理确认，可以最大程度复用目前的聚合支付收单平台及线上银行渠道整合（能力中心）及网贷内管平台，未来将按照对账平台整体需求进行，后续将以汇总的相关需求功能点，与各产品条线联动落地相关业务运营线上化、自动化工作。

五、其他事项因该项目还未正式实施上线，为了应对当时行内上市后的多方检查，在X月份已将12个8级柜员、18个5级柜员缩减至1个8级柜员，2个5级柜员，另加一个8级备份和一个5级备份（可以看出是绝大程度减少了人力投入，90%的成本直接降低、另外是一系列管理成本的骤降

）六、整体里程碑计划7月1日 至 8月1日  完成整体自动化运营规划及需求： 以上完成后将形成今年线上银行部相关业务自动化运营及后续持续管理的整体方案；8月1日 至 9月1日  完成与对账平台对接需求及去除冗余柜员：。

以上完成可以实现非合规柜员数量减少和相关业务上收；8月20日 至 9月15日  审批流程自动化、内管上收资金划拨配套功能：实现资金划拨手工审核、敲章及批复流程线上化，配套投产上线自动化/半自动人工经办复核的功能；

9月16日 至 10月31日  （时间做压缩赶工调整，并行部分活动流程）1、总分不平及对账处理等流程上收对账平台并与直销相关业务系统联动：以上落地后能够实现 线上银行资产、负债及中间业务的专项核对把账账、账款、账表、账据、账薄、账卡（电子二三类户）、内外核对全部相符（包括目前内部户、备付金账户、垫资户及未来第三方支付的清算对账等），通过直销/网贷内管等平台将直销相关业务对账功能添加落地，并增加该系统缺失的差错处理和账务调整功能。

2、配套总部层面运营扎口工作制度规范、操作流程和业务产品准入（运营部分）管理办法起草、征求意见、修订、至最终发文施行。

篇尾语：这是一个小书童全面操盘并从无到有落地的银行互联网业务运营全面线上化的经典案例，实话实话到现在仍旧引以为豪，哈哈即使到了2022年下半年的今天回顾往昔的运营体系构建，还是有那么多的唏嘘与感慨从无到有的铸造，从有到好的打磨，从易到难的推进，从浅到深的挖掘……这一切都成为了运营自动化体系的建设目标及价值所在，所有的对外渠道对接

支撑起了几百万的二三类电子账户tGPT更加是可以持续融入的技术支撑工具及手段，小书童最近也在摸排和酝酿一系列结合此的新打法，有产出后第一时间和大家分享汇报。

小书童在新的战场期待与您重逢，未雨绸缪、行稳致远。期待在下次文章中与您重逢，保重、共勉，周末就是元宵节，大家一定要团团圆圆，下次再见。老规矩，下台前鞠躬。