《金卡生活》杂志中国银联 主管主办理论研究 实务探讨

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2017年12月29日，据《金融时报》报道，中国人民银行于近日下发文件，2018年起非银行支付机构客户备付金集中交存比例将由现行20%左右提高

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《金卡生活》杂志执行出版人王孔平分析，中国人民银行提高非银行支付机构客户备付金集中交存比例，将敦促非银行支付机构加速向提供小额、快捷、便民的小微支付服务回归的步伐他在2017年11月10日同起，非银行支付机构将客户备付金按照一定比例交存至符合要求的商业银行专用存款账户，集中存管，银行不向该账户计付利息，从而终止了非银行支付机构“吃利差”的主要盈利模式。

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客户备付金调整将打击业内“躺着”赚钱的局面非银行支付机构客户备付金规模巨大根据《支付机构客户备付金存管办法》可知，客户备付金是非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，其不属于非银行支付机构的自有财产。

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举例来说，当用户在网上购买商品后，需要支付相应的货款，而在其支付并至最终确认收货期间，货款会一直留存于非银行支付机构的账户上，这部分沉淀的资金就是备付金随着近年来非银行支付机构的迅速发展，“躺”在虚拟“钱包”中留存的余额数目也越来越大，非银行支付机构的客户备付金口袋也越来越鼓。

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根据《新京报》报告，截至2016年三季度，客户备付金余额达到了4606亿元，其中前10位合计余额达到了3524亿元此外，客户备付金规模增长率在近年来保持了高速增长：2013年至2016年的备付金增长率达到了52%、59%、49%和54%。

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客户备付金为非银行支付机构创造“躺着”赚钱的条件有业内人士透露，非银行支付机构的客户备付金沉淀量越高，银行给予的利息就越高，通常为年化3%左右，高者可达4%以上一般情况下，二线非银行支付机构备付金的日均沉淀量就可以达到30-50亿元，也就是说。

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其一年在银行获得备付金利息就达到1亿元以上，而支付宝、财付通等就要更多了对于非银行支付机构而言，通过巨额客户备付金创造利息是一种无风险套利行为，“躺着”就能“赚利差”，有些非银行支付机构甚至会以违规挪用备付金、购买银行理财产品、参与过桥贷款投资高风险证券类项目等手段，来提高客户备付金收益。

有业内人士表示，对非银行支付机构而言，国际上早有通过客户备付金获得利息收益的惯例，如PayPal另外，由于二线非银行支付机构的盈利能力并不强，因此备付金利息收入相当于其当年税后净利润，一旦备付金利息没了，公司盈亏很有可能发生逆转。

多项监管文件与网联上线共治支付市场客户备付金集中交存比例从20%逐月提高到50%左右对于此次客户备付金集中交存的调整，中国人民银行公开市场业务操作室负责人表示，中国人民银行早在2010年6月下发的《非金融机构支付服务管理办法》中就提出，。

不得挪用客户备付金是非金融机构支付业务的一条红线但是，越来越多的沉淀资金，让不少支付机构萌生了挪用的贪念，像银行那样依靠“吃息差”来盈利为规范非银行支付机构的备付金，中国人民银行在2013年至今又相继下发过《支付机构客户备付金存管办法》《中国人民币银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》《支付机构将部分客户备付金交存中国人民银行操作指引》等文件（图1）。

此次，中国人银行再对客户备付金下手，在《中国人民币银行办公厅关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》中提高非银行支付机构客户备付金集中交存比例，2018年1月仍执行现行集中交存比例20%，2月至4月按每月10%逐月提高，至2018年4月才将集中交存比例调整到50%左右。

同时，中国人民银行也将根据具体情况灵活开展公开市场操作，对冲非银行支付机构客户备付金集中交存比例调整的影响，维护银行体系流动性合理稳定图1 中国人民银行关于非银行支付机构备付金的相关文件

制图 | 葛辛晶客户备付金集中交存调整与网联运行相互作用201，反过来，客户备付金的集中存管使得银行直连失去土壤，也为网联上线和清算牌照放开扫清障碍。

随着强监管靴子的落下，越来越多的非银行支付公司不得不拱手让出“蛋糕”，对其而言，最重要的乃是积极适应市场规则的变化，在“监管之光”的指引下寻找新的发展机遇。

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