时间逼近6月，P2P合规备案、非银支付无证经营整治等重磅动作冲刺验收期。

券商中国记者调查采访发现，在这一新闻事件里，游离在正规支付清算体系之外，钻空子形成的像盗梦空间一样层中层嵌套的复杂支付闭环，而在二清问题积弊已久的背景下，它必然不是孤例。

PS：二清是指有POS机的商户，再申请增机，卖给或租赁给商户用，商户的钱也将改由该POS机商户（也称一清的商户）再给商户做一次清算，这也就是说，一清机与二清机的主要区别在于，资金清算后是不是直接到商户的账户上，如果是二清机，相当于商户们的钱在别的公司上又转了一道手。

他们要讨说法的事情是，从2017年12月22号-24号开始，他们使用的POS机（多名商户称该机为诺付宝，已证实该机具为正被监管清理的二清机）大面积资金未到账的异常，差不多2000名商户，一起被坑的差不多上亿元。

如此大额结算款，数个多月的多笔交易流水，是怎么不翼而飞的？

是POS机具的问题，还是第三方支付机构问题，不管是哪者，为什么还要用这个POS机？

以下为两位商户讲述的事件过程：

1胡先生的讲述：

我们都是老商户了，用这款机器三、四年了，有的人是熟人介绍用了这款机器，像我2016年底开始装这个（诺付宝）POS机，一名业务人员来推销安装，直到2017年12月底，之前收单、结款都没有出现问题。

这个POS机有T+0、T+1、T+5、T+7，好几种不同的结算类型，结算模式不同，费率不一样，通常T+时间越长，费率更低（注：即资金到账模式，按银联标准，应为T+1，费率一般为6%）。反正我们也没大懂这些支付的东西，就有的时候不着急取钱，就没发现这个问题。

柯先生的讲述：

商户柯先生出示的交易明细和资金往来银行流水单，称其有二十多万元未到账。

从商户们的表述里，有一点至少可以确认的是：二清机构、支付机构带来的这场局，用了一些甜头和利益，比如手续费用低息率甚至零息率、规避监管的便利套现获利等，成功吸引了至少上千名商户趟险。

高额资金如何不翼而飞？作祟的二清链条

在陆续发现资金不到账后，商户开始紧张起来。

商户M先生透露，诺漫斯一直不出面说明情况，讳莫如深，说他们也没有收到钱，钱在银联那里，之前还把别的公司业务的钱拿来填补我们的欠款，大概还了100多万，后来实在填不上，现在总部人已经跑了。差不多同一时期，维权商户发现诺漫斯的山西太原公司也早就大门紧锁，人去楼空。

这就是一个二清机构的支付链条崩了，资金断了跑路。熟悉内情的上海某家互金公司资深技术人员分析，一般资金清算是由银联、银行或者支付公司直接对商户的机子，钱直接到商户账户，而二清是指有POS机的商户（比如上文的诺斯曼这种），再申请增机，卖给或租赁给商户用，商户的钱也将改由该POS机商户（也称一清的商户）再给你做一次清算，这也就是说，一清机与二清机的主要区别在于，资金清算后是不是直接到你的账户上，如果是二清机，相当于商户们的钱在别的公司上又转了一道手，所以万一这家公司倒闭了呢，万一像诺斯曼这样跑路了呢，商户们的钱就没了。

二清资金清算途径图：消费者刷卡（款额） → 人行清算中心 → 第三方帐户 → 收款帐户（到帐）

内文称据公司现有的实际还款能力（公司在政策经营前提下），还款将分为三期进行：2018年3月31日归还比例10%的款项；2018年9月30日归还比例20%的款项；2019年9月30日归还比例30%的款项。剩余的款项将于2020年9月30日全部还清。

记者通过企查查的工商信息发现，这家现已踪迹难寻的诺漫斯，庞杂的关联公司布局里，勾画出一个涉及何李明、雷慕心、李宁、董艳蓉等多名股东高管的复杂股权结构图谱。

损失找谁理赔？杉德支付公告：你看，真的不关我事啊

诺漫斯跑路后，商户将维权的焦点锁定了在交易中提供了通道的支付公司杉德。

此前，商户自己，包括一些公开报道和分析，也将索责理赔指向杉德支付，依据的主要是《银行卡收单业务管理办法》要求收单机构（也即杉德支付）应对特约商户的真实性负责、中国支付清算协会的《银行卡收单外包业务自律规范》要求收单机构对损失承担先行赔付。不过，4月11日，杉德支付却出了一份官方公告，如果公告内容属实，那么，上述对杉德支付指诉的依据，或将完全不成立。

诺漫斯向杉德支付申请POS终端时，将结算账户都锁定在了诺漫斯所掌握的银行卡账户（也即诺付宝）上，对购买该公司POS机的用户，通过T+7日后提现免手续、不体现账户内资金每天有万分之五的高额日利息等等，这是在非法吸收公众存款了啊，2017年底，我们发现该公司有私自移机的情况（注意，这里没说它借杉德支付的名义哦 ，而是自己去发展其它POS机商户哦），然后12月28日，杉德支付关停了诺漫斯的通道。

杉德支付为什么在公告里这么说呢？上述资深技术人士解释，在此前，二清机构诺斯曼和杉德支付是外包商关系，那么使用诺斯曼的POS机的商户在刷卡时，就有可能使用了杉德支付的资金清算通道，这时候，杉德支付可能需按上述《银行卡收单业务管理办法》和支付清算协会自律规范承担责任；但是，现在，杉德支付指出了两个核心的点：

一是诺漫斯黑了商户们的交易资金，通过理财服务高息揽储等方式，把资金都留在了诺付宝里而并没有继续上传到杉德支付的通道里；

二是，诺漫斯说自己是在线O2O商户，意味着有多个固定账户，而那些诺漫斯推销的持POS机商户们，所持有的并不是他们个人真正账户的POS机，而是诺漫斯虚设的固定商户的收款账号，也就是说，那些持POS机的商户每天在刷卡交易，实际上在支付后台上，资金都流向了是诺漫斯的收款账号，所以交易结束后，资金到了诺漫斯的资金池里。这时，如果商户不提现，选择资金留存账户里，会以为是买了诺漫斯的理财产品；然而，这时，如果商户要提现，诺漫斯再进行人工或者系统打款给商户们，造成他们在使用杉德支付的假象。

然后，是通道关闭后，杉德支付甩锅诺漫斯阶段：

这时，杉德支付说的很明确，刷卡交易被关停了，所以一下子，数千名商户都发现POS机用不了了，然后诺漫斯自己资金链断裂，兑现不了投资人留存在诺漫斯账户内的资金。

而在整个支付过程中，资金实际上是一直停留在了诺漫斯的体系里打转的，和杉德并没有资金往来。而且由于诺漫斯申请支付通道时，说自己是在线O2O商户，这样操作在流水上根本看不出异常，所以杉德支付表示，兄弟你这样搞，我也查不出来的啊，该怪谁呢？

在公告最后，杉德支付还控诉诺漫斯还为了掩盖事实，向这些商户撒谎是第三方资金冻结了，还煽动他们闹事。

这份公告掀开了二清模式背后像盗梦空间一样层层嵌套的支付闭环，如果杉德支付的公告内容属实，那么按他的描述，他就主要是承担一个监管失察的责任了。上述资深技术人士告诉记者。

公开资料显示，杉德支付早在2011年就获得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，获准开展支付业务，并于2016年首批续牌成功。不完全统计，去年，杉德支付关联公司曾因违法支付结算管理规定等收到4张罚单，罚金累计逾200万元。

Tips：在这里需要提醒用户和商户的是，二清机资金安全也得不到保障，而且也存在诸多法律风险，应该注意甄别，使用正规机具。这里，券商中国记者整理了一清机和二清机的几种鉴别方法：

3、核对到账时间。银联标准到账模式为T+1，而商户反映的诺付宝POS机有T+0、T+1、T+5、T+7，几种不同的结算类型费率不同，结算时间越长，费率越低，不少商户就是为了贪图低费率甚至零费率，选择T+5、甚至T+7的到账模式，结果二清公司未结算欠款、携款跑路。

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