普通个人可直接购买POS机自行套现。支付机构代理商级别越高分润率越高，交易不停，分润不止。律师称，套现数量巨大、影响金融监管秩序涉嫌违法。

经销商向记者展示的瑞银信POS 机产品图。

个人百元以内可购机，

POS机交易手续费率在0.6%上下

新京报记者以购买POS机的名义向一个网名为王管家的代理商咨询，其所代理瑞银信品牌POS机有大小两种规格。大的适合商户使用可以打小票，售价280元一台；小的瑞和宝适合个人使用，售价100元一台。王管家极力向记者推荐瑞和宝，称其使用方便并且激活后可返现。一个月内刷够5000元算激活，就返你100元钱，相当于（机器）免费。

在手续费方面，瑞和宝POS机1000元以下交易手续费率为0.38%，1000元以上费率为0.6%，第二个工作日到账。闪付功能可实现两小时内到账，每笔需加2元手续费。例如，信用卡刷1250元，扣除手续费9.5元（1250×0.6%+2），储蓄卡实际到账1240.5元。王管家表示，一般客户都会选择闪付，即使加2元，用POS机套现的手续费也比去银行取现要低。去银行取现1万元银行扣200元，每天还有5块钱利息。用我们的POS机，刷1万元只扣62块，还有积分可以养卡。

被问及如此套现是否会被银行发现时，王管家声称，只要注意刷卡金额、时间，选择的商户类型合理，就不会有风险。他表示，不要总是刷整数；每天最多刷3次，每次间隔一段时间；选择商户时金额比较大就选百货类、批发类，金额小的选超市类、餐饮类等。可以选择你们本地的商户，只要别瞎刷就没事。

代理商设多级分销层层抽佣

在采访中，记者注意到，有代理商发展出了多级分销模式。瑞银信代理商有一个联盟组织名为瑞联盟。据该联盟成员代理商向记者出示的收益图解显示，瑞联盟按照总交易金额将代理商分为12个级别，每个级别对应不同的分润率，交易金额越高，级别越高，分润率越高。从6级开始，除了满足交易金额门槛外，还需要发展出下级团队。例如最高的12级需要团队至少有20个5级成员，交易金额要达到30亿以上，分润率为万12。

通过层层抽佣的模式，客户每刷一笔钱，各个等级的代理商都会有相应收益进账。除此之外，每个品牌还有不同的激励方式，例如达到一定交易量进行现金奖励，或者在采购机器时进行补贴。这也使得每个代理商在推销POS机的同时，积极发展下级代理商。很多原来购买POS机的客户变身为下级代理商。

一名嘉联立刷的代理商向记者表示，POS机这门生意的好处在于交易不停，分润不止，只要他们刷卡你就有钱。

外包商以支付机构名义推销，

业内：支付机构对商户审核不严

事实上，网络售卖POS机早在2016年就已被央行明令叫停。2016年9月30日，央行下发《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。

一位支付机构人士对记者表示，POS机的泛滥根源在于，支付机构对商户的审核不严。支付机构允许商户使用POS机，并不是出售POS机，而是把POS机的使用权交给商户，二者是长期协议关系。在这一过程中，第三方支付机构需要尽到审核义务，但有些企业为扩大规模并不会严格遵守规则。

而在实际运行中，很多第三方支付机构将收单业务交给外包商或代理商，由外包商或代理商负责拓展客户。在此过程中，外包商或代理商往往疏于对商户进行资质审核，层层发展的下级代理商更是不受约束。2015年，央行曾发文加强银行卡收单业务外包管理，规定收单机构不得将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算等交由外包服务机构办理。然而，乱象并未就此停止，从记者咨询到的十几位代理商情况来看，没有一人要求出具营业执照等材料，只需付钱即可买到。

一位支付业内人士称，第三方支付机构应该清楚代理商的POS机销售流向，但由于它们也能从每笔交易中获取手续费，所以POS机卖出去越多交易量越大，第三方支付机构就能从中赚取更多收益。因此，第三方支付机构在一定程度上默许了代理商的行为。

九六费改目的之一在于治理套现等乱象，然而由于收单机构的利润空间被压缩，它们面临较为严重的盈利挑战。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉记者，在整个银行卡产业链中，收单环节技术含量低、可替代性强，属于典型的完全竞争行业，利润微薄。九六费改之后，收单环节从政府指导定价变为市场定价，竞争更趋激烈。

以目前常见的0.6%信用卡刷卡手续费率计算，发卡行最终可获0.4175%，银联可获0.065%，收单机构拿到的为0.1175%。如果再降低手续费率水平，收单机构利润将被进一步压缩。因此，收单机构倾向于进一步拓展盈利渠道。前述业内人士表示，很多支付机构的小POS机产品，名义上针对小微商户，其实大部分都卖给个人用来套现。其实这就是规则和操作的差异，有些企业为了赚钱会不择手段。

买POS机进行套现的人，常见目的有两种，第一种是以卡还卡，套取一张信用卡的资金来偿还另一张信用卡的账单。第二种是在同一张信用卡内实现信用循环，简单来说就是利用账单日和还款日之间的时间差，将下月额度套取出来还这月账单，以实现账单延期。

一名长期使用POS机套现的网友表示，我每个月得刷5万，钱不够用，每个月房贷就8000多。但他清楚这只是债务的腾挪，本月5万账单还清了，下个月消费账单还有5万。名为万博的网友则表示，欠了很多网贷的钱，但是又不想信用卡逾期的人只能这么搞，可以拖延一下时间而已。

在调查中新京报记者发现，也有利用POS机代理销售模式来投机获利的人。一位代理多家POS机品牌的销售商将行业现状总结为新手看费率，老手撸羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。他对记者说，新手买机器，认为费率最低的就是最好的。老手则看中机器所能带来的利益，比如套现的利差，各大银行的信用卡优惠活动。骗子指的是卖出机器后跑路的代理，不给客户发放返现将其据为己有。

套现行为还会对个人带来金融风险。某银行信用卡业务人员表示，银行对信用卡刷卡数据有一套监控系统，一旦发现异常情况，就可能去对持卡人的消费行为进行核实。如果确认是套现行为，就会采取一定措施，例如降额度或停卡，并且还会纳入个人征信记录，对以后的贷款和其他金融消费产生影响。