随着年底的临近，信用卡套现大军“重返江湖”再次活跃起来。《北京商业日报》记者近日在调查中发现，不少中介在第三方社交平台上发帖，宣布免费提供POS刷卡消费提现服务，并打出“低利率”等口号，吸引信用卡持卡人的注意。在调查过程中，《北京商报》记者发现，免费“赠送机会”实际上是为了诱惑持卡人“拉头”发展线下。分析人士认为，这种行为加剧了银行底层共债风险的集聚，也为持卡人埋下了巨大的风险隐患。

免费“赠机”实际上是线下发展

在一些社交平台上，在线销售POS机的现象仍然存在。《北京商业日报》记者注意到，一些中介机构使用更模糊的词来发布购买信息，并发布“免费机器，可以满足大现金流出”等词来混淆持卡人。持卡人“上钩”后，部分中介机构使用“脚本”将持卡人发展为二级代理。

持卡人想要获得免费POS机，需要激活绑定身份证、储蓄卡、认证信用卡等操作，同时满足信用卡2100元以上的条件，如果持卡人不激活POS机，需要赔偿机器损失，一般赔偿费在80-100元之间。

在调查过程中，一名中介鼓励记者以获得低利率为由注册为POS机代理，这可以节省手续费，但也要求记者向他认识的持卡人推广POS机。“成为代理的费率会更低。比如普通人刷卡需要5.5%的手续费，你只需要5.3%。推广成功后，可以以你的名义分配别人的机器，获得利润。这也是一份不错的兼职工作。上述中介人士说。

没有时间和精力，等待收集，这样一个看似放松的二级代理背后是真正的兼职机会还是常规？记者试图申请移动POS机调查发现，在注册为二级代理后，持卡人可以开设下属机构，增加新商户，管理利润回扣。记者注意到，二级代理可以改变其名称没有绑定商户的终端。

以刷卡1万元为例，POS机器默认设定的费率为5.5%，下级代理刷卡1万元，上级代理可获得2元利润。但如果POS机费率设定为6%，下级代理刷卡1万元，上级代理可获得7元利润。当记者质疑设置的合理性时，中介说:“支付公司赚的是手续费。根据客户的情况，如果没用过，可以直接设置6%。”。

POS机器代理一般主要承担商户扩张、机器维护、检查调整等工作，需要“拉头”开发二级代理才能获得利润。一位行业观察家直言不讳地告诉《北京商报》，事实上，POS很少有机器代理商能获得高收入的利润。这种诱导持卡人做分级代理的行为，不仅损害了持卡人的知情权，也损害了一些持卡人的知情权。此外，如果安装的机器涉及违法行为，安装POS机的代理商也将承担连带责任。

对于制造商来说，虽然POS机套现一直被监管部门禁止，但市场上仍有大量套现需求，POS机器制造商和线上线下商家也可以通过POS机扫码套现获得相应的利润，因此POS刷码套现屡禁不止。

晓瑞指出，机器是中性的，从积极的角度来看，可以促进小微机构的收集；但从风险的角度来看，也可能被犯罪分子利用。收单混乱中的反复禁令不仅与电子商务行业的反复禁令相同，而且风险控制非常困难，总是有需求方。

“造码”取现套路很多

信用卡套现是指持卡人没有通过正常和法律程序(ATM或柜台)提取现金，以现金方式提取卡中信用额度内的资金，不支付银行提现费。目前，市场上有多种信用卡套现方式，其中主流方式有两种，一种是通过刷POS机套现；另一种是通过二维码扫描代码支付给商家，商家将返还给持卡人，从中兑现。

一些中介机构在第三方社交平台上发布帖子，诱导持卡人套现，并打出“手拉手教学、低利率”等字样。

一位中介告诉记者，一般信用卡的免息周期约为56天，每年365天。只要你用两张信用卡来回倒账，每年套现10次基本上就能满足你的个人需求。《北京商报》记者在调查过程中了解到，年底信用卡套现费率不低，已达5%左右，高达8%，2019年信用卡套现费率仍处于3.5%左右。

可以看出，信用卡套现的费率并不低。为什么这么多持卡人热衷于套现？主要原因是避免手续费。根据某股份制银行信用卡取现规定，取现费为中国每笔1%，最低10元/笔；海外(含港澳台)每笔3%，最低30元/笔$3/笔。比如持卡人一次性取现2000元，手续费20元。信用卡套现不需要重复收取手续费。

另一位中介告诉记者，信用卡套现收取8%的手续费，但许多银行规定的预付现金（即信用卡提现）的金额仅为信用额度的50%左右，但套现不受本规定的影响，临时金额可转为固定金额进行大额套现。谈到具体操作，中介直言不讳地表示，临时限额是银行授予持卡人的临时限额。有临时限额后，如果信用卡超过固定限额的10%-20%，可以转换为固定限额。

除了使用POS工具套现外，一些交易还涉及到套现链中的“编码”。上述中介告诉记者，套现需要先制作二维码，持卡人可以扫描相应的二维码进行付款。付款成功后，中介扣除手续费，然后返还持卡人。当记者表达套现需求时，中介向记者提供二维码信息，费率为套现金额的5%。

从中介口中可以看出，此举旨在利用临时配额撬动高杠杆，达到非法套现的目的，但这种方式无疑为持卡人埋下了隐患。苏晓瑞进一步指出，这种“代码”现金流出和杠杆授权金额高现金流出主要对银行有两种危害，一是底层债务风险集聚，压力银行零售资产质量；二是积分套利，特别是机票、酒店等大型积分套利党会破坏银行的正常商业秩序。对于用户来说，这种“代码”现金会增加个人债务负担，可能会使信用“花”，此外，地下市场混合，用户遇到罪犯，非法侵权的可能性显著增加，从调查来看，一些中介有脚本诱导，涉嫌收取“智商税”。

加强商户管理，防范风险转化

用卡套现不仅会加速个人杠杆率的上升，还会增加违约风险的可能性。

从行业数据来看，信用卡逾期风险进一步上升。根据央行发布的《2023年第三季度支付系统运行总体情况》，信用卡逾期半年未偿信用总额906.638亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信用余额的1.17%，略高于第二季度。

在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农业银行、广发银行等多家银行相继宣布，进一步约束信用卡违规行为。明确要求持卡人不得以任何非法或虚假消费取得银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何欺诈手段或非法工具恶意取得权益或优惠待遇。个人信用卡透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、金融管理、其他股权投资等禁止领域。

对于银行来说，商家通过“编码”等方式套现，使资金脱离消费场景和透支消费的基本定位，无疑会影响银行的风险控制。一家大型国有银行告诉《北京商业日报》，银行信用卡业务主要是基于消费场景的信用交付，没有场景就缺乏实际意义。银行应加强对客户资格的审查，严格控制入口；增加违约处罚成本，对恶意套现给予必要处罚。

王鹏博认为，信用卡套现是一种违法行为。一旦被银行发现，很可能会影响消费者的个人信用。对于银行来说，消费者一方面损害了银行的正常利益，另一方面也增加了消费者违约的风险，使银行未来可能面临更大的损失。

银行应如何严格防止信用卡业务资金使用控制不力，非法流向非消费领域？。实行商户实名制，完善现场检查和非现场监控制度，协助相关机构建立和完善信用卡风险防控制度。

“此前，监管机构指出，一些银行突破了对总信用额度上限的控制，未能实施“刚性扣除”的要求。“长期信用”和“过度信用”问题突出，客户偿付能力认定不谨慎。苏晓瑞建议，银行应加强风险控制能力，促进精细风险控制，严格遵守信用额度管理制度，在信用卡信用审批工作中遵守谨慎管理原则，加强对资金使用的控制和监控。但同时也要避免“一刀切”的风险控制，因为这种行为不仅会伤害商业伙伴，还会失去正常的客户。