花贝，能购物消费，有免息期，还能分期还款，花贝的出现俨然成为了 剁手党的好福力。从本质上来看，花贝类似一张虚拟信用卡，都是用虚假的交易将信用消费中不可提现的额度转换为现金。花贝只能用于线上消费，不能转到银行卡里变成真金白银，也不能用于支付宝的线下支付。

上面这段看似平常的淘宝交易对话，很可能隐藏着一个要从花贝掏现的买家，和一个提供掏现服务的卖家。

在这样的对话模型中，他们通过虚拟的商品进行交易，买家用蚂蚁花贝付款，然后双方配合，将早已演练好的对话模型在阿里旺旺中复制粘贴一番——这是为了向淘宝官方留下证据，证明整个交易是双方协商的结果，以避免纠纷。演完这出戏，卖家会如约给买家的支付宝汇款，对话中所谈到的扣除费用，其实就是掏现收取的手续费。

在这个既传统又新兴的行当里，年收入在六位数以上的只是及格，成规模的掏现团队，日流水就可以达到千万。个人POS机

京东白条的上线，成为掏现的练兵场

在京东掏现并不是一桩好做的生意。京东的商品多数是京东自营，所以掏现的交易是真实产生的，掏现成本也因此变得很高。通常的流程是，客户用京东白条购买商品，收货地址由掏现团队提供，掏现团队确认收货之后，扣除手续费完成转账。这种交易模式很繁琐。

首先，交易时间很长，因为有1-2天的物流运输时间。此外，交易完成后，商品还压在掏现团队手中，他们必须再通过渠道将商品二次销售，能不能将二手商品买出高价，决定了他们的收益。正因为这种商业模型对二次销售的渠道要求很高，京东白条掏现的手续费也远高于花贝掏现。

此外，京东白条掏现还有一个弱点，那就是站在客户角度看，他们受骗机率更高。如果商家收货后就此消失，他们几乎无法维权，所以京东白条的掏现生意一直不温不火。后来，有人将淘宝的交易担保引入到京东白条掏现中，在一定程度上改善了交易双方的信任问题。

最常见的方法是，客户在京东购物，产生物流编号，马上到淘宝旗下的二手交易平台闲鱼发布二手商品，正常标价、写上物流编号。掏现团队在第一时间拍下商品，等货到后，在闲鱼上确认收货，完成交易。这种方式巧妙地让淘宝成为了掏现交易的第三方担保，而京东与阿里这两家势如水火的企业，也用这样的方式在互联网深海区握手言和。个人POS机

花贝打开了掏现新世界的大门

蚂蚁花贝于2014年底开始公测，在2015年4月正式上线。花贝是蚂蚁金服旗下蚂蚁小贷提供给消费者这月买下月还的网购服务，其本质是小额消费贷款。用花贝可以在淘宝、天猫上购物消费，还款日是确认收货后的下个月10号，在此之前都是免息的，也就是说，用户最多可以享受长达41天的免息期，还款后花贝的额度会自动恢复。

就目前用户情况来看，花贝的额度最低1000元，最高50000元。目前，花贝并未向所有支付宝客户开放，只有受到支付宝邀请的部分客户才能开通。

另外，与信用卡一样，花贝逾期未还则会产生逾期利息，利息按照当期未还金额的0.05%按日收取，且是复利计息，基本与信用卡相当。掏现的人主要分为两类，一类是没有信用卡的人，一类是通过花贝掏现还信用卡的人，原因大多数都是解决短暂资金周转问题，一般情况下，掏现一次的时间不会超过五分钟。个人POS机

不得不承认对急需资金的人来说，花贝掏现的确带来了很大的方便。花贝账单到期后如果无法还款也可根据自身需要选择分期还款。

作为蚂蚁金服推出的消费信贷产品，花贝可以理解为是一张用于网络购物的虚拟信用卡，用户通过积累信用，可以不断提升消费额度，先购物，后付款。2015年双十一，有6048万笔交易是用花贝支付完成，渗透率达到了支付宝整体交易的8.5%。

花贝只能用于线上消费，不能转到银行卡里变成真金白银，也不能用于支付宝的线下支付，于是不少人开始钻掏现的空子将花贝转化为现金。

掏现的从业门槛在瞬间降到了最低，市场也红火起来。迄今为止，花贝掏现发展了约一年多的时间，但无论是手续费还是交易模型，都已经完成了数次的迭代。

这个模式虽然高效，但漏洞百出，卖家可能会遭遇职业骗子的敲诈，买家的财产安全也很难被保证。因而时至今日，更常见的模式是商品正常交易，用户在收货之后申请退货退款，整个流程在淘宝官方的全程监控中完成，如此，交易的安全性大大提高了。

淘宝并非对花贝掏现的行为毫无作为。2015年7月，日益猖獗的花贝掏现迫使淘宝进行了一次大洗牌。淘宝开始限制假聊天的对话模型，并查封了一大批退换货频率极高的可疑店铺。文字的假聊被封锁之后，买卖双方又通过用图片来进行交流，后来，日益演变到了退货退款的模式。为了降低退换货在整体交易中所占的比例，掏现团队可以伪造大量的真实交易进行冲抵，平台方很难识别。

掏现繁衍出黑客与诈骗这两股势力

乱象丛生的掏现市场中，骗子也大行其道。与信用卡掏现相比，网络信贷掏现省去线下刷卡环节，全程在网上操作，几分钟内即可完成。但也因为网络的匿名性，受欺诈风险更大。

第一股势力是职业骗子

影响花贝掏现的骗子有两类，一类是直接面向掏现团队，他们伪装成买家，在掏现后以投诉店铺相威胁进行敲诈。这类骗子在搅乱掏现市场的同时，其实令行业走向了某种意义上的规范化，为了维持本就很可怜的信任度和自我安全，掏现团队必须想出更多办法，这就促使他们不断变化；个人POS机

另一类面向卖家，因为花贝掏现多是通过淘宝进行一个假的交易来完成，那么很可能存在买家用花贝付了钱，确认收货后，卖家却没有把钱打给买家，之后被卖家拉黑，最终买家投诉无门只能人财两空。伪装自己可以进行掏现服务，在用户付款后人间蒸发。

第二股势力是黑客